郭金龍：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)準(zhǔn)入門檻調(diào)整，哪些企業(yè)受影響較大？

　　中新經(jīng)緯8月12日電 題：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)準(zhǔn)入門檻調(diào)整，哪些企業(yè)受影響較大？

　　作者 郭金龍 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任

　　互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則近日迎來(lái)了正式修訂。在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局(以下簡(jiǎn)稱“金融監(jiān)管總局”)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)中，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)門檻進(jìn)行了調(diào)整，要求企業(yè)最近連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；最近連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為B類及以上。

　　互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)范調(diào)整

　　《通知》主要是針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但同時(shí)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、線下服務(wù)能力不足、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不合規(guī)不審慎、產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、投訴舉報(bào)集中等問(wèn)題而調(diào)整的�！锻ㄖ�》的出臺(tái)，有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　《通知》重點(diǎn)對(duì)以下規(guī)則進(jìn)行了加強(qiáng)和改進(jìn)，包括明確互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇，明確互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)條件，明確可以拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域的險(xiǎn)種范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。

　　相較于2021年原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見(jiàn)稿)》，《通知》的準(zhǔn)入門檻有所降低，“一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到重大行政處罰”“一年內(nèi)未存在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益情形”兩條要求被刪除。

　　刪除“一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到重大行政處罰”，意味著財(cái)險(xiǎn)公司在過(guò)去一年內(nèi)即使受到過(guò)重大行政處罰，仍有可能開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這可能是考慮到一些輕微的行政處罰并不一定反映公司的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，而且過(guò)于嚴(yán)格的限制可能會(huì)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生不利影響。

　　刪除“一年內(nèi)未存在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益情形”表明，即使財(cái)險(xiǎn)公司在過(guò)去一年內(nèi)存在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的情況，也不一定會(huì)被完全禁止開(kāi)展此類業(yè)務(wù)。這樣的調(diào)整可能是為了給一些公司提供改進(jìn)和糾正問(wèn)題的機(jī)會(huì)，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)了公司在后續(xù)經(jīng)營(yíng)中需要更加重視保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　這些調(diào)整反映了監(jiān)管部門在平衡市場(chǎng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范方面的考慮。降低準(zhǔn)入門檻可以促進(jìn)更多財(cái)險(xiǎn)公司參與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新。然而，這也要求監(jiān)管部門加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，確保財(cái)險(xiǎn)公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)遵守法律法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　《通知》還提到，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，原則上不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營(yíng)區(qū)域。這主要是因?yàn)檫@些險(xiǎn)種具有較強(qiáng)的地方特色和風(fēng)險(xiǎn)特性，需要更加專業(yè)的服務(wù)和監(jiān)管。實(shí)施這樣的規(guī)定，有助于確保這些險(xiǎn)種在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中能夠得到更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、更專業(yè)的服務(wù)以及更有效的監(jiān)管，從而更好地保障被保險(xiǎn)人的利益，促進(jìn)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，這也有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，避免因互聯(lián)網(wǎng)拓展可能帶來(lái)的信息不對(duì)稱、服務(wù)不到位等問(wèn)題。

　　具體來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定損理賠通常需要對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境、農(nóng)作物品種、生長(zhǎng)周期等有深入了解。不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異較大，可能受到氣候、土壤、病蟲(chóng)害等多種因素的影響，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式難以全面、準(zhǔn)確地把握這些信息。

　　船舶保險(xiǎn)涉及到船舶的技術(shù)狀況、航行區(qū)域、運(yùn)輸貨物等復(fù)雜因素，需要實(shí)地勘察和專業(yè)評(píng)估。而且，船舶在不同地區(qū)的航行規(guī)則、法律環(huán)境等也存在差異，需要當(dāng)?shù)氐膶�業(yè)服務(wù)和支持。

　　特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，如航空航天保險(xiǎn)、核能保險(xiǎn)等，這些險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)具有高度專業(yè)性和復(fù)雜性，往往需要特定的技術(shù)和專業(yè)知識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管控要求極高，也需要與當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)部門和機(jī)構(gòu)進(jìn)行密切合作和溝通。

　　如何影響財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)？

　　《通知》的出臺(tái)將對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，有助于推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　一是促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)范化。《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范疇，規(guī)定了經(jīng)營(yíng)條件和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，這將有助于規(guī)范市場(chǎng)秩序，防止一些不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為。

　　二是提升服務(wù)質(zhì)量�！锻ㄖ�》要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司建立保險(xiǎn)合同批改、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系，這將有助于提升財(cái)險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度。

　　三是推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展�！锻ㄖ�》支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場(chǎng)景開(kāi)發(fā)小額分散、便捷普惠的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這將有助于推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

　　四是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控�！锻ㄖ�》要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，這將有助于增強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，保障市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

　　值得注意的是，《通知》對(duì)不同財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的影響可能因其具體情況不同而異。對(duì)于已經(jīng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，需要在切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上推進(jìn)整改，于2024年年底前全面符合通知各項(xiàng)要求。而對(duì)于一些中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)而言，可能會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)，如渤海財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)等，這些企業(yè)由于償付能力不達(dá)標(biāo)，可能無(wú)法開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(中新經(jīng)緯APP)

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